平安e生保优缺点在哪?为什么这么便宜?看优缺点分析和条款详解!

2018年1月10日

平安e生保这类产品保费较低详解:

1、免赔额高:

平安e生保的免赔额是1万元,即日常的小额生病住院的花费,这款产品是不包的,而且一般享受低保费都需要是有社保的人群(以30岁人群购买300万计划为例,有社保:335元/年;无社保:723元),而且用平安e生保报销前,要先由社保报销,如果没有使用社保,直接用平安e生保报销,报销比例就会从100%降至60%。

举例:如果一次住院花费3万元,社保报销5000元,再用平安e生保报销可以报销的额度=30000元(住院费用)-5000元(社保报销部分)-10000元(免赔额)=15000元。

倘若就诊时,首先没有使用社保,现金支付全部医疗费用3万,那么我们的赔付金额= (3 – 1)*60% = 1.2万元。

因此此类产品可定义为“大额住院报销类产品”

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2、1年期消费型产品保费随年龄提升

这类一年周期医疗产品,保费按费率表按年龄提升,这个很好理解,还有一点需要特别注意:如果保险公司认为有必要提升整体保费标准,有权利调整保费表,见如下条款

3、大数据风险概率计算(承保均为标准体)

保险都是依靠大数法则和概率赚钱,保费定在如此低的水平,很大程度是依赖越来越充足的数据,根据发病率及医疗费的计算,当投保人数到达一定规模后,这种低费率是足以弥补理赔金的支出的,而且e生保等这类产品都是在线投保,如果在“如实告知”环节有疾病历史告知或者门诊/住院历史告知,绝大多数是拒保的,因此承保的客户都是足够健康的标准体,这也大大降低了发病率,从而降低了理赔率、提升了利润率。

e生保只是此类产品中之一,这类产品在购买时有以下注意事项:

1、根据自己的社保情况购买:

这类产品投保时大多都是免赔额以上100%报销的,投保时会询问是否拥有社保,保费会因没有社保而提升一些,但如果自己拥有社保,按照有社保的保费投保,而理赔时没有使用社保,这时保险公司一般不会按照100%报销,而是会降低报销比例,如按80%,甚至60%报销。

2、保障细则会有部分是限额赔付的:

大额医疗产品都会有一个总体保额,如50万、100万等等,但会根据各家公司的经营思路,规定不同的细则赔付限额,如床位费、膳食费限额500元/次、特定门诊报销限额4万等等,这些需要投保时看清产品条款。

3、住院前后7日门急诊:640 - 平安e生保优缺点在哪?为什么这么便宜?看优缺点分析和条款详解!

有的公司会含有住院前后7日门急诊的报销责任,这也是相对人性化一些的设计,算是锦上添花的设计,但并非核心竞争力。

4、同一次住院特别说明:

因同一原因住院,前一次出院的时间与下一次入院的时间间隔未达到30天,一般视为同一次住院,这一点提示给读者。

5、保大不保小:

高免赔额不适合小额医疗,如5000元、1万元以下的部分是需要全额自付的,因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。

6、保障漏洞:

这类医疗险属于报销型产品,虽然可以报销范围很大,但有很多损失是无法弥补的:如确诊恶性肿瘤后,治疗期间家属额外花销/护工的费用也是不小的开支,此之外还有一块非常巨大的隐性损失——治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。

7、续保风险:

1年期医疗险或者重疾险,都是消费型保险,保费低,保障高,但是随着年龄的增长保费会提高,更需要注意的是,如果续保中途停险,不接受续保怎么办?这是一个巨大的风险因素。

一款产品停售或者不接受续保时,选择其他保险公司的其他产品是一种选择,但重新选择产品有两个风险点:

(1)重新计算等待期:

黛玉身体一直不好,购买了某大额医疗险,续保5年后停售不接受续保后,她就换了一家保险公司投保新产品,但需要重新计算30天的等待期,在这期间患病是得不到理赔的,这是很大的风险。

(2)重新进行如实告知:

还是刚才的案例,黛玉投保后的5年内经常得病,报销过很多次,待产品停售选择新产品投保时,如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史(如支架手术等),新保险公司以风险较大为由,给黛玉发出了拒保通知书,让人心生遗憾。

当然,这类产品有的公司是提供“保证续保”责任的,但详细分析各家公司的保证续保条款后,发现了风险点:

(1)虽然保证续保但保费未来提升概率高且提升幅度不可预期,看如下条款:

(2)虽然保证续保,但停售即停止续保,看如下条款:

(3)虽然保证续保,但必须投保足够的特定主险。

如必须购买1万-2万保费的年金保险(10-20年缴费),才可以附加此类保险,否则不允许单独购买。

(4)虽然保证续保,但整体理赔额度有限制。

总结:平安e生保2017版优缺点

1、突破社保上限,最高可报销百万

2、不限医保目录,自费药进口药均可报销

3、性价比确实不错,保费便宜

4、28天到60岁都能保,续保可到99岁

平安e生保有免赔额1万,实际想想,免赔额1万,而日常生活中,超出1万元的医疗报销基本病情很重,不排除意外造成的医疗费用。大多小病小灾的也就几千块钱,所以保险制定时考虑到了一个机率问题。中国人的人均住院费,按卫计委统计数据,2016年1-4月,全国三级公立医院人均住院费是12892.9元(摘自百度)

但是每款产品的设定都有其适用的消费群体。所以选产品应充分了解产品的特点和适用人群(情况),了解保障范围,合理设置自己后续的心理赔付预期,才能减少后续理赔纠纷。

最后本站小编总结

平安e生保可以作为重大疾病保险的一个重要补充部分。这里的大病就不仅仅指一般性质的重大疾病保险所包含的大病,还泛指医疗花费会很多的大病。

对于健康的身体而言,钱也确实不多,买一份也不错。毕竟保险的基础保障:医保+重疾险+寿险+意外险,是必须要有的,这是确定的保障。

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